【金利引き上げ】家を買うタイミングは今？

ここでは、金利の引き上げによって疑問となる「家を買うべきタイミング」についてまとめています。住宅ローン金利の引き上げについての対処法なども紹介しているため、ぜひ参考にしてください。

現在の住宅ローンの金利は？

2016年に日本銀行がマイナス金利政策を導入したことにより、日本では金利が低い状態が続いていました。
しかし、2024年3月にマイナス金利が解除され、2025年1月の金融政策決定会合によって、政策金利は0.5％に。政策金利は住宅ローンの金利を決定する「基準金利」に影響を与えるため、政策金利の上昇によって住宅ローンの金利がアップする可能性があるのです。

なお、現段階の住宅ローンの金利については、変動金利は据え置き状態・固定金利は引き下げ傾向にある状態。しかし、長期金利は上昇傾向にあるため、今後の金利引き上げに注意が必要です。

参照：日テレNEWS NNN｜日銀“政策金利0.5%に引き上げ”で検討（https://news.ntv.co.jp/category/economy/9b6327527fea40ca802b6b34b825010d）

利上げされた場合の影響について

住宅ローンの金利が引き上げられると、実際にはどんな影響があるのでしょうか？

利上げがあるということは、つまり利息がアップするため、毎月の住宅ローン返済額もアップします。「以前の金利なら余裕のある返済プランができたのに、利上げによって返済額が高くなり、余裕がない」というケースもあるでしょう。

すでに固定金利で住宅ローンを組んでいる方は今回の利上げの影響を受けませんが、「変動金利で住宅ローンを組んでいる」「これから固定金利を利用して住宅ローンを組む」という方は、利上げによる返済額アップが予想されています。

そのため、「金利がアップする前に、固定金利で住宅ローンを組んでしまおう」と考える人もいるようです。

家は金利が上がる前のタイミングで買ったほうがいい？

政策金利の引き上げが行われたことで、「住宅ローンの金利がアップしないうちに、不動産を購入してしまおう」という動きが見られます。

そのため、「少しでも住宅ローン負担額を減らしたい」「人気物件の購入を検討している」という場合は、住宅ローン金利が上がる前に購入するのが理想的でしょう。人気のある物件については、金利が上がる前に早く売れてしまう可能性があるためです。

金利だけで購入を決めるのはリスク大

金利が上がる前に物件を購入した方がお得だとはいえ、住宅購入は人生の中でも高額な買い物です。まだ検討する余地があるのに急いで購入してしまうと、あとになって後悔してしまうリスクがあります。

そもそも、家を買うタイミングは人それぞれです。仕事や収入のほか、家族のライフイベントなどによって「住宅を購入するのに適切なタイミング」があり、金利の低さだけで購入してしまうと返済が苦しくなる可能性があります。

そのため、「収入が安定し、資金に余裕があるか」「転勤などの可能性はないか」などに注意し、自分にとって適切なタイミングで住宅を購入することが後悔しないためのポイントです。

住宅購入後に金利が上がった場合の対処法

繰上返済

変動金利で住宅を購入した方は、今後の金利引き上げによってローン返済額がアップする可能性があります。住宅を購入した後に金利が上がった場合は、繰上返済を検討してみましょう。

繰上返済をすることで、毎月の返済額を抑えることができます。金利上昇時にローン残債が大きいほど返済額の増加幅が大きくなるため、「金利が上がっても、毎月のローン返済額を抑えたい」という方におすすめです。

なお、繰上返済には「返済額軽減型」と「期間短縮型」の2種類がありますが、期間短縮型の繰上返済は金利が上がる前に行うことが重要。金利アップによって毎月の返済額が上昇してから繰上返済を行っても、毎月の返済額を下げることはできないためです。

借り換えを検討する

「金利が上がったことで、毎月の返済が苦しくなってしまった」という場合は、住宅ローンの借り換えを検討してみましょう。具体的には、固定金利の住宅ローンに借り換えたり、より金利の低い住宅ローンに借り換えることで、毎月の返済額を下げることができます。

また、変動金利から変動金利への借り換えであっても、借り換えによって金利が下がる場合もあります。

ただし、借り換えには事務手数料などの諸費用がかかることに注意が必要です。金融機関によっては事務手数料を定額型にして借り換え時の負担軽減を図っているケースもあります。

支出の見直し

「繰上返済も借り換えも、現在の我が家にとって適切とはいえない…」という場合は、住宅ローン以外の支出を見直すべきでしょう。
とくに固定費といわれる通信費や定期課金、保険料などのムダをカットすることができれば、毎月の支出を減らせます。住宅ローン返済額の増加分よりも支出削減分が大きければ、資金に余裕が生まれてくるはずです。

また、繰上返済や借り換えなどによって毎月の住宅ローン返済額アップを回避できた場合でも、支出の見直しがおすすめ。今後も金利は変動するため、金利アップに備えて収支改善をしておくことが望ましいでしょう。