不動産購入の頭金はどれくらい必要？

ここでは、不動産購入における頭金についてまとめています。頭金の目安やメリットなどを紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

不動産購入時の頭金の目安は？

不動産購入の際には、「物件価格の2割程度の頭金」を用意しておくことが理想だといわれています。たとえば、4,000万円の物件では、800万円の頭金を用意しておくと安心でしょう。

頭金を用意した場合、ローンの返済期間を短くしても頭金なしの場合と月々の返済額が変わらないケースがあります。つまり、頭金があることで、住宅ローンの最長期間35年よりも早く完済できるのです。

住居購入をする人が30代～40代・定年退職を65歳と仮定した場合、物件価格の2割程度の頭金を用意しておくことで、定年までに完済できます。

なお、頭金と諸費用は別物です。諸費用は物件価格の3％～5％ほどかかるため、頭金とは別に用意しておくことが大切です。

頭金はいつ支払うべき？

頭金を支払うタイミングは、「契約から物件完成後の引き渡しまでの間」です。具体的には、手付金を支払ったあと、住宅ローンの融資実行までに頭金を支払います。頭金を支払う最も遅いタイミングは融資実行日であり、頭金と融資金額を合わせた額で物件価格の全額を支払うことになります。

なお、住宅購入における支払いでは、申込時の「申込証拠金」や契約時の「手付金」などがあります。物件完成時（引き渡し時）には住宅ローンの融資が実行され、ローン返済がスタートします。

頭金が必要な理由は？

適用金利を下げるため

頭金を用意することで、住宅ローンの適用金利を下げることができます。

たとえば、4,000万円の物件を購入するケースで比較してみましょう。頭金なしで4,000万円すべての融資を受ける場合と、頭金ありで物件価格の8割程度にあたる3,200万円の融資を受けるのとでは、適用される金利が異なります。1.5％の金利が1％になるといったケースもあるため、頭金を用意しておく方が良いでしょう。

総支払額を下げるため

住宅ローンには金利がつくため、頭金を用意して借入額を減らせば総支払額を下げることができます。

たとえば、4,000万円の物件を購入するケースにおいて、頭金なし・頭金ありのそれぞれの総支払額を比較してみましょう。なお、金利はどちらも1.5％、返済期間を35年とします。
まず、頭金なしで4,000万円の融資を受ける場合、返済の総額は約5,140万円。
一方、物件価格の2割にあたる800万円を用意し、3,200万円の融資を受ける場合の返済総額は約4,920万円です。また、物件価格の1割にあたる400万円の頭金を用意した場合は、返済総額は5,030万円。

つまり、頭金を用意することで、頭金なしの場合よりも返済総額を大きく下げることができるのです。

返済期間を短くするため

住宅ローンの最長期間は35年ですが、物件購入時の年齢によっては「ローン返済期間を短くしたい」と考えるでしょう。もしも40歳で物件を購入した場合、繰り上げ返済を行わなければ75歳まで返済が続くことになります。

そこで、住宅ローンの返済期間を短くするために、頭金が役立ちます。頭金なしでローンの返済期間を短くした場合、月々の返済額がアップします。そのため、毎月の返済が厳しくなるリスクがあるでしょう。

一方、頭金を用意した場合、借入額を少なくすることができます。頭金なしのケースと同程度の月々の返済額で、返済期間を短くすることが可能です。

融資金額が不足しても理想の物件を手に入れるため

「希望の物件価格に対して、融資可能な金額が不足している」というケースもあるでしょう。その場合、不足している金額を頭金として用意することで、希望の物件を購入できます。

頭金ゼロで不動産購入はできる？

頭金を用意しなくても、不動産購入は可能です。住宅ローンは物件価格の全額まで借りることができるため、頭金なしでも不動産を購入できます。

ただし、金融機関に「返済能力がある」と認定されることが重要。借りる人の年収に対して年間返済額がいくらになるかをチェックし、返済能力があると認定されれば住宅ローンを借りることができます。

また、不動産購入以外の出費に耐えられるだけの貯蓄があることも重要なポイントです。不動産を頭金なしで購入できたとしても、突発的な出費に備えていなければ、住宅ローンの返済が厳しくなってしまうためです。そのため、頭金なしでも6ヵ月～1年分の生活費を貯蓄しておく必要があるでしょう。

頭金の支払い額に関するポイント

頭金を用意することで、返済総額を下げる・返済期間を短くできるといったメリットを得られます。

しかし、頭金の額が大きいほど安心かといえば、そうとも限りません。とくに「頭金を用意したら、貯蓄がほとんど残らない」という場合は要注意。不動産購入以外の突発的な出費に耐えられなくなってしまうためです。

また、頭金としてではなくても、貯蓄に余裕があれば繰り上げ返済に充てることができます。繰り上げ返済によってローン返済期間を短縮できますから、返済総額を下げることにつながるでしょう。